junfengzhou

To my princess

J. Org. Chem 1997,62,7512-7515. for NMR

There is something, that comes suddenly like a wind on a warm summer’s evening. It takes you off guard, and leaves you without peace. It follows you like a shadow, and it’s impossible to shake. I don’t know what it is, so I can only call it love. (ZZ )

中国大陆台湾等地来美的人士对美国的医疗保险费用之高，实在是害怕，但又不能、又不敢不备，不但是一个经济上固定的、且逐年涨价的负担，并且也是精神上的压力。为甚么是精神上的压力呢？在美国医疗保险尚属于一种消费的产品，市场上不下数十种各式各样选择。但自己在英文能力尚未适应，环境也没摸清楚之时，周围的朋友就已经好意的提醒你要买保险了。你想想看，从没有一丁点概念的领域，要做一个这么大的决定，相信一些过来人，如今回想起来还是会惊吓出一身冷汗来。因为，当选择保险计划时，抱定以便宜就好、有大病时，就回国去医的想法，反正国内的医疗不花钱，这可就错得远了。各位可能不清楚，当有重病的情形，除非有主治医生的证明，否则航空公司是不准您上飞机的，结果，还是要留在此地治疗。有人说只要买个住院险就够了的想法也不正确，因为中年以后慢性病较为容易产生，很少有机会住院，所以也许将来的麻烦是想不到的，千万不要因小失大。 既然如此，该如何买呢？美国联邦及加州政府对于符合政府规定的残障，或是有关计划及65岁以上的合法居留、或合于退休规定的人士，提供医疗保险，不符合上述条例的只有自己买保单了，政府也提供自付保费的医疗保险，每月将支出300余元，各保险公司也可以提供医疗保险，但有申请条件的特殊规定，请向您的保险经纪洽询。美国的医疗保险制度于65岁以下，除了残障，或是其它合于政府规定的计划的人士之外，都是自行负责。有的公司提供给员工及眷属，其它的人，就买个人的保单了。有些朋友就想省了，因此而牺牲了与家庭团聚的机会(不来美了)，有些就不在乎，反正国内的医疗不花钱，有大病时，就回国去医，这就错了！各位可能不清楚，当有重病的情形，除非有主治医生的证明，否则航空公司是不准你上飞机的(因为，如果飞行中需要急救回航，或中途落地，都会影响营运)。结果，还是要留下来治疗，这就可能要花大笔费用了。医疗保险分为两大类：HMO及PPO，当然也有些保险公司也发展出其它的类型如POS(PPO+HMO集两者的优点), EPO等，其基本是从HMO, PPO变化而来的。像Medical所使用的医疗卡也属于这般。这里举例来说，汽车跑了3000哩就应更换机油，但是可不可以不换呢？当然可以！只是不能保证何时会抛锚，造成麻烦，这就要进修理厂花大钱了。上述平常不保养就如同使用 PPO ( Preferred Provider Organization)健康保险，平时不必在乎保健，紧急时可以去任何一处保险公司认可的优良医疗处所诊断、住院、治疗；但是，每一个过程都有费用上的支出，一直达到一个规定的总额为止。但是如果能保持定期的保养(3000哩更换机油)，有问题可以在保养时请教专家，当然就不会发生半路抛锚的问题，这就是如同HMO的计划(Health Maintenance Organization)。因此PPO是实时修理的一种计划，当医疗发生时，因为收费并不被医疗网管制，因而会花费大量的医疗支出，使用政府福利的人士，则直接影响到政府的支出，影响甚巨。过去有小部份的医疗人士，误导被保险人及病患排斥HMO，主要原因是不满意此种保险制度的支付方式，例如控制医疗预算、设备、药品器材使用、让医护工作受到限制。其实HMO之所以称为管理式医疗，顾名思义，即是以管理为方法的作业，好的医疗网支付医疗费用较快，反之如果医疗网经营不善，支付医疗费用慢，转诊又使病患等待过久，这样就会使被保险人觉得不方便了。目前也有经营不善的医疗网，结束营业的情形发生，当然，如果选择好的医疗网，就不会有问题了。 HMO是预防及保养的作用，由医疗网制订合约，作为医生与病人相互之间规范。病患求诊，经过家庭医生诊断，认为如果必需，就继续追踪治疗或转诊，由医疗网管理，节省不当的支出。虽然都称为保险，但实际上并不可以一概而论。客观的说法，应该是各有所长。PPO自付额少的则保费较高，反之则保费较廉，适合给一些平时什么保养都不做的人用的保险。40岁以上，这个年龄层次的人，将会有慢性病的可能，应该经常与自己的身体保持互相了解，那么就要在不懂时请教医生，但一般人常忽略了请教医生，以致到了难救时就麻烦了。所以平时愿意多关心自己，就使用门诊费用$10的HMO，譬如40至49岁的人，以Blue Cross洛杉矶地区为例，假设使用上述的HMO计划，每月的保费约相当于PPO $40 Co-payment(门诊费为每次$40)的保费，这样每次既省些门诊费，又有全天候固定的医生照顾(HMO的医生为24小时待命)，个人的病历全在同一个地方，遇到紧急情况发生，在第一时间内就可以救命(就算您选择PPO，也应该要求您现在的医生汇集您的医疗记录，以免不同的治疗及药物混合使用，而产生后遗症)。HMO已经发展到了有些专科(Specialist)可以直接门诊，大多数专科都可当天转诊，也许过去很多受到拖延的病患，现在会感到好多了，建议关心自己的朋友，应该用HMO做为保障，但是最重要的是，一定要正确的选一个好的医疗网及这个医疗网里面的好医生做为您的家庭医生(如果家庭医生与您的专科医生不在同一个医疗网，这样就不应该参加这样的医疗网，或许看看是否这个公司有前面所提POS计划)。如果参加医疗网，也许您不知道如何选择好医生，所以一个专业的保险经纪人对您来说就太重要了。当您对家庭医生不满意时，经纪人能协助您更换，有些人误解家庭医生是由保险公司指定，其实是由您在医生名册上自行挑选，而非由保险公司指定的，因此您有更换的权利。当您对转诊的时间等待过久不满时，经纪人能帮您催促，保险公司寄来的资料或账单看不懂时，经纪人能帮您看。当然，最重要的是，经纪人是介于您和医疗网与保险公司之间的「桥梁」，他应该能帮助您解决一些您意想不到的困扰问题，当然也有因为客户不满意上述服务，而更换经纪人的例子。 那么该如何买适合自己的呢？如果为节省保费着想，40岁以下的年轻人，可以购买高互保额(Co-payment)PPO，遇有症状直接看医生，例如蓝十字、蓝盾等，有不同的计划，门诊费有的贵些，有便宜的，当然每个月保费就不同啰！准备怀孕生产的妇人使用的又有不同的计划，在未出院前婴儿还算在母亲的保单内，一旦出院，则要自己买保险了。40岁以上的朋友在保险公司HMO计划的费率，有些是较PPO便宜的，不但省些保费，并且用低廉的门诊费，可依需要去看自己的家庭医生，了解自己的身体状况。因此，一个家庭的夫妻40岁带有两个小孩，应该将夫妻放在HMO保单内，一般而言应该在有好的医疗网的地区才可，小孩买PPO保单，才是正确的作法。如果你问什么是最好的保险，其实要看从何种角度去看了。有多余的经济能力，可有拥上述多样化的选择，如果在量入为出的原则下的话，只有多了解HMO, PPO，多和您的保险经纪人研究及计划了。